【走人走錢】資金也移民?

相信大家在考慮「走人」之後又會想起「走錢」,本篇簡單分享開立離岸戶口的各種考慮。


前兩天,分別有幾位好友各自都轉發了一篇有趣的文章,題為<<即時大數據顯示:「國安法」與「移民」的搜尋量飊升 關聯度達 0.99>>,顯示移民再成互聯網上的熱門話題。另外,都報導指有移民顧問不停接到查詢電話,有部份「單對單」頂唔順,直頭開個WhatsApp Group群問群答,聽講Smart2go的創辦人Jason就通宵和客戶對話,都咪話唔誇張。
筆者的專業是理財,每逢局勢動盪觸發危機感,股票市場波動,報紙都會有唔少恐慌性標題。其實在投資組合管理方面,只要日常有花心機在資產配置,組合內恆常持有如黃金ETF等避險產品,配合持有多個國家的資產,其實港股跌一千點,又有咩好怕?組合的波動性根本不會很大,至少訓得到覺。不過,如果你個人係香港、份工或檔生意係香港、層樓又係香港、連D投資都係曬香港,你驚係好正常,因為你將所有雞蛋放了在同一個籃子內。
筆者相信大家在考慮「走人」之後又會想起「走錢」,同時亦都因為有身邊的朋友查詢,所以不如直接寫篇短文,以通俗的文字分享一下資金如何移民。
甚麼是離岸戶口?
離岸戶口,是指在海外開立的戶口,意味該戶口不受香港本地法規監管,是將戶口持有人的資金轉移至境外的一種理財安排。離岸戶口將根據戶口所在地,受當地司法制度管轄及以相關監管規定運作,普遍受港歡迎的地方包括美國、英國、瑞士、新加坡等地。
離岸戶口的好處?
好多朋友想開立離岸戶口,主要是為怕「唔穩陣」。其實從一般分散風險的角度看,在香港開立了一個能做港股、美股、債券和基金的投資戶口,已經足夠好做資產配置,做出能應對波動市況的投資組合,不過如果將「安全」考慮得更極致,擔心香港金融系統會出問題,比如實施外匯管制、資產凍結等等,只要資金一天存在香港系統內,此等風險則沒法完全免卻。所以,開離岸戶口,對有此等擔心的朋友來說,最重要的好處是「安全」。當然,也有其他更多的用途,比如海外留學、工作假期或海外投資物業要供樓等,有海外戶口自然方便在境外使用資金。
開立離岸戶口有甚麼選擇?
通常想起開離岸戶口,大家優先都想起去銀行,不過大家經歷過上年之後,其實都知道去銀行開立一個離岸戶口其實不容易,首先一般有比較高一點的資金門檻,好多都要求至少一百萬港元,有部分銀行會要求提供開戶原因及理據,常見又比較容易接受的理由包括子女海外升學或海外置業等。更重要的是即使你準備好現金和理由,好多時都要「排隊」,唔係馬上開得到。所以,多了朋友考慮其他選擇,比如證券公司,選擇到海外的證券公司開戶,順便做好自己的投資組合,事實上好多朋友的投資組合原來只有港股,一石二鳥。
離岸戶口有沒有甚麼風險?
講左咁多好處,到底有沒有甚麼風險?肯定有吧,第一,請選擇可靠的機構開戶。第二,開立證券戶口順便做投資肯定需要一些知識,都係果句「先求知,後投資」。第三,就是法規的問題,上文都提到,離岸戶口將根據戶口所在地,受當地司法制度管轄及以相關監管規定運作,這也是投資者比較少注意的一點。
以美國的證券賬戶為例,是受美國當地的遺產稅以及各項不同法規的規管,舉個極端例子,假設戶口持有人不幸離世,相關的遺產稅率是累進制,15%至35%不等,好幾年前曾經也有一宗事件,有一名美國證券賬戶持有人意外離世,因為遺產稅,家庭財富馬上縮水了三分之一。
參考網址:
https://www.irs.gov/individuals/international-taxpayers/some-nonresidents-with-us-assets-must-file-estate-tax-returns
李澄幸, 認可財務策劃師CFP

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